[농지 연금 기초 개념] ① 농지연금이란? 조건부터 수령 방법까지 정리 (2025년 최신판)

고령의 농업인들이 가장 크게 걱정하는 문제는 ‘노후 소득’이다.
평생을 농사에 헌신했지만 국민연금이 부족하거나 아예 가입하지 않았던 경우가 많고, 자녀에게 부담을 주지 않으면서도 스스로 생활비를 마련할 수 있는 방법이 필요하다.

바로 그런 사람들에게 실질적인 대안이 될 수 있는 제도가 있다. 그것이 바로 ‘농지연금’이다.
이 제도는 농업에 종사했던 고령자들이 자신이 소유한 농지를 팔지 않고도, 그 농지의 가치를 활용해 매달 안정적인 소득을 만들어낼 수 있도록 국가가 운영하는 연금 시스템이다.

하지만 많은 사람들이 농지연금에 대해 들어본 적은 있어도, 정확히 어떤 조건에서 신청할 수 있는지, 어떤 방식으로 수령이 가능한지, 심지어 연금을 받는 중에 농지를 매각할 수 있는지 등의 핵심 내용을 잘 알지 못하는 경우가 많다.

이 글에서는 2025년 기준으로 농지연금의 기본 개념부터 시작해서, 신청 자격, 수령액 산정 방식, 연금 수령 유형, 신청 절차, 유의사항까지 처음 접하는 사람도 이해할 수 있도록 단계별로 상세히 설명한다.

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농지연금이란 무엇인가?

농지연금은 한국농어촌공사에서 운영하는 노후보장 제도이다.
이 제도의 핵심은 고령의 농업인이 보유한 ‘농지’를 담보로 맡기고, 그 평가 금액을 기준으로 매달 일정 금액의 연금을 수령하는 구조에 있다.
쉽게 말해, 농지를 팔지 않고도 그 가치만을 활용하여 생활비를 만들어내는 것이다.

담보를 제공하는 대신, 해당 농지는 등기상 한국농어촌공사 명의로 ‘근저당’ 설정이 된다.
그러나 소유권은 여전히 수령자에게 있기 때문에, 연금을 받는 동안에도 농지를 계속 경작하거나 활용할 수 있다.

단, 계약이 체결되면 연금 수령 중에는 해당 농지를 자유롭게 매매하거나 증여할 수 없고, 사망 시에는 공사가 해당 농지를 처분하거나 유족이 정산금을 납부해 회수하는 방식으로 마무리된다.

 

 

농지연금을 신청하려면 어떤 조건이 필요할까?

농지연금은 누구나 신청할 수 있는 제도가 아니다. 정부는 이 제도를 ‘실제 농업에 종사했거나 종사 중인 고령 농업인’에게 제한적으로 운영하고 있다.

가장 먼저 요구되는 것은 연령 요건이다. 신청 시점 기준으로 만 65세 이상이어야 하며, 예외는 없다. 이 나이는 농지연금을 노후 소득보장 수단으로 명확히 규정하는 기준선이기 때문이다.

또한, 신청자는 과거 또는 현재 농업에 실제로 종사한 이력이 있어야 한다. 단순히 농지를 상속받거나 보유하고 있다고 해도, 농업에 관련된 경험이 없다면 신청이 제한될 수 있다. 이 부분은 주민등록상 직업이나 국민연금 이력 등을 참고로 판단된다.

그리고 가장 중요한 조건 중 하나는 ‘농지 소유권’이다. 농지연금은 반드시 신청자 본인 명의로 되어 있는 농지를 대상으로 신청할 수 있다. 공동명의의 농지라 하더라도 다른 공동 소유자의 서면 동의서가 필요하며, 타인의 명의로 되어 있는 농지나 법인 명의의 농지는 신청이 불가능하다.

추가로 면적에 대한 제한은 없다. 100평이든 1000평이든, 농지로 등록되어 있는 토지라면 감정가 산정이 가능하며, 그에 따라 수령액이 차등 적용될 뿐이다.
단, 해당 농지에 기존 담보 대출이 설정되어 있다면 연금 신청은 불가능하다. 모든 금융기관의 근저당권이 말소된 상태여야만 농지연금 계약이 진행된다.

 

 

농지연금으로 얼마나 받을 수 있을까?

연금 수령액은 농지의 감정 평가액, 신청자의 나이, 선택한 수령 방식에 따라 결정된다.
일반적으로는 공시지가 또는 감정평가가를 기준으로 하며, 평균적으로 월 40만 원에서 100만 원 사이의 수령액이 책정된다.

예를 들어, 70세의 농업인이 전북 정읍시에 위치한 약 900평의 논을 담보로 농지연금을 신청했다고 가정하자.

해당 농지의 감정가가 약 9천만 원으로 산정된다면, 종신형을 선택할 경우 월 약 45만 원에서 55만 원 사이의 연금을 지급받을 수 있다.

농지은행 홈페이지에서는 ‘농지연금 수령액 계산기’를 제공하고 있어, 자신의 나이와 농지의 대략적인 시세만 입력하면 간편하게 수령 가능 금액을 미리 확인해볼 수 있다.

 

☞ '[농지연금 기초 개념] ② 2025년 최신 농지연금 수령액 계산기' 글로 이동

 

 

농지연금 수령 방식은 어떤 종류가 있을까?

농지연금은 신청자의 필요와 상황에 따라 5가지 수령 방식 중 하나를 선택할 수 있다.

가장 대표적이고 많이 선택되는 방식은 ‘종신형’이다.
이 방식은 사망할 때까지 매달 일정 금액을 평생 지급하는 구조로, 장수 리스크에 대비할 수 있어 고령자에게 안정적인 선택이 된다.

두 번째 방식은 ‘정액형’이다.
이는 10년, 15년, 또는 20년처럼 정해진 기간 동안 일정 금액을 수령하는 구조다. 종신형보다 매달 받는 금액이 많지만, 해당 기간이 끝나면 더 이상 지급되지 않는다.

‘전후후박형’은 수령 초기에 금액을 많이 받고, 이후에 줄여서 받는 방식이다.
예를 들어, 처음 10년간은 매달 60만 원을 받고, 이후에는 30만 원으로 낮아지는 구조이다. 초기 자금이 많이 필요한 은퇴 직후에 적합하다.

‘일시인출형’은 농지 가치의 일부를 목돈 형태로 먼저 인출하고, 남은 금액은 매달 연금처럼 수령하는 혼합형 구조다.
예를 들어 1,000만 원 정도를 먼저 받고, 이후엔 매달 40만 원씩 받는 식이다.

마지막으로 ‘대출상환형’은 기존 금융기관 대출이 있는 경우, 연금 일부 또는 전부를 대출 상환에 사용하는 조건으로 설계된 구조다.
다만 이 방식은 활용 가능한 대상이 제한적이며, 공사 측과 사전 상담이 필요하다.

 

 

신청은 어떻게 진행될까?

농지연금 신청은 생각보다 간단하다. 한국농어촌공사의 지역 지사에 방문하거나 전화를 통해 상담 예약을 먼저 잡고, 기본적인 서류를 제출한 후 정해진 절차를 거치면 된다.

가장 먼저 진행되는 단계는 ‘사전 상담’이다. 상담을 통해 자신의 농지 조건과 신청 자격을 확인하고, 연금 유형도 미리 설명을 받는다.
그다음 정식 신청서를 작성하고, 신분증, 농지 등기부등본, 가족관계증명서 등을 함께 제출한다.

다음 단계는 감정평가다. 공사에서 지정한 감정평가사가 현장을 방문하여 해당 농지의 위치, 활용도, 시세 등을 고려해 평가를 진행한다. 평균적으로 감정 과정은 1~2주 정도 소요된다.

감정가가 확정되면, 신청자는 자신이 원하는 연금 수령 방식을 선택하고, 정식 계약을 체결한 뒤 담보 설정과 등기 절차까지 마무리하게 된다.
이 모든 과정이 완료되면, 보통 계약일 기준으로 한 달 내외에 첫 연금 지급이 시작된다.

 

 

농지연금, 시작 전 반드시 확인할 것들

농지연금은 일반 금융상품과 달리 국가가 운영하는 제도이자, 부동산 담보가 연계된 계약이다. 따라서 가입 전 반드시 가족과의 상의를 거치고, 향후 농지 상속 계획이나 활용 계획까지 고려해야 한다.

가장 주의할 점은 연금 수령 중에는 농지를 자유롭게 매각하거나 증여할 수 없다는 것이다.
만약 중도에 농지를 처분하고 싶다면 연금 계약을 해지하고, 그동안 수령한 금액과 이자, 수수료를 모두 상환해야 하며, 이는 상당한 금액이 될 수 있다.

또한 수령자가 사망했을 경우, 유족이 해당 농지를 상속받으려면 정산금을 일시불로 납부해야 하고, 그렇지 않으면 공사에서 해당 농지를 매각하고 잔여 금액을 정산하게 된다.
즉, 상속자 입장에서도 이 제도의 구조를 정확히 알고 있어야 한다.

 

 

마무리하며: 농지로 만든 노후 현금 흐름, 농지연금이 답이다

농지연금은 농지를 보유한 고령 농업인에게 가장 현실적인 노후 재테크 수단이다.
자산을 보유한 채 그 자산을 직접 활용하여 매달 현금 흐름을 만드는 구조이며, 국가가 운영하므로 안정성과 신뢰도 측면에서도 우수하다.

무조건 가입이 좋은 것은 아니지만, 조건이 맞는 고령 농업인이라면 반드시 한 번쯤 검토해볼 가치가 있는 제도다.
이 글을 통해 개념과 절차를 이해했다면, 이제 본인의 농지를 기준으로 수령액을 계산해 보고, 가장 가까운 한국농어촌공사 지사에 상담을 예약해보자.